品酒师,为酒痴狂

2012-8-20 16:23:08 国际金融理财标准委员会(中国)

   T先生的家庭资产现状良好,比较注重理财,资金分散在保险、基金、股票、房产、红酒中,可以说高风险的品种很少。虽然有较健康的财务,可以完全覆盖平时小额支出,但是他依然面临着人生的三大挑战:子女教育、医疗和养老。针对现阶段T先生没有考虑养老问题,而是用足够现金流保证红酒投资的情况,理财师还是建议即将步入不惑之年的T先生,也要重视身体健康,进行有效的医疗计划和设计。 <查看相关案例>

  【案例背景】

  生活在沿海城市的T先生今年38岁,是一名品酒师,长期以来一直痴迷于葡萄酒投资,目前已有10年的葡萄酒投资经验,平日里的现金基本上都用来购买期酒或现酒,几千至十万不等。

  T太太工作稳定,税后月工资1万元,三险一金齐全,T先生税后月工资1.5万元,无三险一金,T先生每年另有兼职收入10万元左右。一家生活每月基本生活支出6000元。

  随着房价的飙升,T先生在早些年购入的2套房产,如今市值均升至200万元,房贷已还完。2010年,T太太通过公积金贷款购入一套小公寓,首付40万元,贷款40万元,利率4.9%,12年还清。此后,两人不再打算投资房产。

  虽然T先生一家在房产投资上收获颇丰,但是投资股市就没那么幸运。2007年,在股市6000点高位时,T先生大笔资金入市,随后被深度套牢折损过半,股票现值30万元。自此,他们变得格外谨慎,不再轻易买股票及相关资产。

  另外,T先生和T太太均购买了终身寿险,保险金额均为20万元,缴费期限为20年,T先生年缴费7000元,T太太年缴费6000元。

  自从宝宝出生之后,T先生一家十分重视宝宝的教育问题,并做了长远的规划。宝宝今年2岁,从1岁起开始上“金宝贝”幼教班,年缴费1.5万元,T先生打算让孩子在国内参加高考,随后去欧洲留学,对此,T先生一家做了以下准备:

  T先生和T太太每人每月从工资收入中拿出1500元作为孩子的教育存款。另外, T先生每年购买教育保险金花费1万元。考虑到孩子未来上学需要大笔赞助费(幼儿园入园费5-10万、小学5万元、初中10万元)及2人生活的额外支出,T先生每月定投2000元,T太太每月定投1000元。

T先生打算从孩子6岁起,每年带孩子及双方父母在国内旅游2次,平均每次花费2.5万元,另外每年带孩子国外游1次,每次花费大概5万元。此外,在即将步入不惑之年,T先生开始重视身体的健康,但是苦于尚未找到合适的方法,所以暂时未有投入。另外,T先生希望能有足够的现金流保证葡萄酒的投资需求。

  【理财师分析】

  T先生的家庭资产现状良好。不仅有3套房产,而且贷款也较少。同时T先生比较注重理财,资金分散在保险、基金、股票、房产、红酒中,可以说高风险的品种很少。T先生虽然有较健康的财务,可以完全覆盖平时小额支出,但是依然面临着人生的三大挑战:子女教育、医疗和养老。现阶段,T先生没有考虑养老问题,而是要求有足够现金流保证红酒投资。

  先让我们对T先生的家庭财务进行简要的分析:

  一、财务分析

  从以上两表来看出,T先生家庭财务还是非常良好的,低负债,高自由储蓄率。每年大致有29万元的资金节余。

  二、理财目标

  1、 满足小孩未来上学的需要

  2、 满足未来旅游计划的需要

  3、 进行有效的医疗计划设计

  4、 有充足现金流进行红酒投资

  三、理财目标分析

  从小孩教育计划来看,T先生已经进行了较为充裕的准备。

  假设基金定投平均收益率为7 %,通货膨胀平均为5%,学费成长率为5%。各学期学费现值如下表,上学赞助费(幼儿园入园费5万、小学5万元、初中10万元)。

  则根据计算我们发现,仅依靠基金定投,就可以完成高中学习,尚余32,848元。


  接下来的挑战就是要满足去欧洲留学的需要。留学读完硕士,一般至少需要4 - 5年时间。目前T先生家庭每月给小孩预存1,500元,这样不算利息,18岁后应该可以积累30.6万元。同时每年还交纳1万元教育保险金,如果该保险教育金是18岁后一次性领取,按照目前市场行情大概可以领取相当于2倍左右的保费,也就是36万元,那么这样就积累了666,000元资金,加上之前节余的32,848元,相当于有692,848元资金。考虑到目前欧洲留学成本,一年在40万元左右,5年就是200万,算上学费成长率,需要约458万元资金,因此还有不少缺口。因此需要进行更多资金的投资。例如除了每月存款的1,50 0元,还需要每年额外再提出10万元进行投资,可以考虑基金定投方式,则根据计算,则可以在18岁毕业那年获得363万元的本息。这就基本上覆盖了所需要的学费。

  未来旅游计划,其实仅相当于每年开支10万元,这对于T先生家庭,还是游刃有余的。

  身体保健方面,建议T先生可以考虑投保高额的健康险,或者寻找相关机构进行海外体检,例如台湾、日本或者瑞士的体检医疗,对健康保健和疾病预防是非常有帮助的。

  额外资金每年有20万元左右,可供T先生继续投资红酒。(来源:私人财富 规划人:翁晟 CFP)

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