准婚族如何规划才能购房结婚两不误

2012-6-29 10:37:02 国际金融理财标准委员会(中国)

  家庭收入稳定,没有大额的支出,生活无忧也不需要赡养父母,但家庭没有商业保险支持,缺乏风险保障能力,个人也缺少理财手段和理财经验,郝先生的情况比较典型,也是现在很多二线城市出生的年轻人都会遇到的共同情况。对此,理财师给出了建立家庭应急金、充实商业保障、购房及持股等操作建议,在充实商业保障方面提出定期寿险附加重疾保险,并补充意外保险,也是针对进入社会工作的青年们很适宜的建议。 <查看相关案例>

  【客户资料】
  郝绍今年28岁,本科毕业后回到家乡(二级城市)生活,工作5年。父母今年五十多岁,有退休金收入和医疗保障,身体健康,短期内赡养的压力不大;有女朋友,正在谈恋爱,在这方面开销比较大。
  郝绍在一家中等规模公司从事财务工作,月平均收入6,000元,银行存款8万元,股票市值5万元,已被套,损失近2万元;现有经济型汽车一部,养车费用每月约1,200元;日常生活开销1,800元。郝绍单位有社会养老和医疗保险,60岁时每月可领取1,200元退休金。无商业保险。投资偏好:风险偏好型。

  【理财目标】
  目前被套的股票应如何处置;
  打算两年后旅行结婚;
  计划在33岁前购买一套两居室。

  【规划方案】

  一、财务状况分析
  从小郝目前的家庭财务情况来看,家庭收入稳定,没有大额的支出,生活无忧也不需要赡养父母。但是不足之处也同样明显,家庭没有商业保险的支持,家庭风险意识比较差,缺乏风险保障能力,个人也缺少理财手段和理财经验,综合来说,小孟家庭财务健康,有比较稳定的现金流,对未来做好规划。同时需必要的商业保险。

  二、理财师建议
  1、家庭应急金
  家庭应急金一般为3-6个月家庭支出,小郝目前月支出在3,000元,因为在恋爱期间支出较多,但是结婚后支出也不会少,目前来看需要准备1.5万元做为应急金。同时可以适当办张信用卡,平时购物消费可以利用信用卡的透支功能,短期拆借资金,当然要注意控制消费。
  2、保险建议
  小郝目前单位提供医保,还需补充商业保险。建议小郝首先补充意外保险,用定期寿险作为主险附加重疾保险,保费控制在1万以内。
  3、房产建议
  小郝希望33岁前买一套两居室,不过目前来看地产新政出来后,市场反应强烈,各种预期都有。小郝不妨现在开始就可以关注楼市,在适当的时机介入。二线城市的房价应该还不高,可以利用自身的8万元作为首付,公积金和商业组合贷款。
  4、其他
  建议小郝股票反弹后卖出,按照自身属于风险偏好型的特点,可以适当购买些股票型基金,同时也可以购买一些稳健类银行理财产品。至于两年后旅行结婚,关键是看自身的情况,可以适当为旅行结婚设立一个账户,定期定额投资一部分资金。父母年纪也大了,需要小郝多多关心照顾,虽然他们身体健康短期赡养压力不大,但也需挂在心上。
  目前恋爱阶段支出相对较高,婚后两个人合并账户后也需时常算算经济账,合理支出,毕竟以后需要支出的项目很多,同时努力工作,提升自身,为以后的生活打好基础。

  【专家点评】
  陈健理财师的方案概念正确,但细节的规划建议稍嫌笼统、数字分析不足。
  陈健理财师明确点出郝绍待规划的方向:如建立家庭应急金、充实商业保障、购房及持股操作建议、以定期定额方式累积旅行结婚基金……其中,在充实商业保障的部分,陈健理财师提出定期寿险附加重疾保险,并补充意外保险,是针对进入社会工作的青年们很适宜的建议。
  但在旅行结婚及33岁前购房的方面,若能进一步考虑物价水平,将理财目标数字化,例如:针对旅游目的地不同,两人将该准备多少预算、用何种方式筹措此笔经费?33岁前要购房:购买能力及满意的区段房价预估、首购应准备多少?未来每月应缴本息预计为多少?
  建议从事定投,也应在考虑郝绍的风险偏好之下,提出预期回报率以及可供郝绍选择的运用标的范围,并计算出所供投资的金额……如此,客户才能从理财建议中感受其具体切实的意义并从而遵行参考。 (来源:金库网 点评老师:赖煦之 规划人:陈健 CFP持证人)

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