小白领如何理财才能三年后出国进修?

2012-6-29 9:36:15 国际金融理财标准委员会(中国)

  ELLA小姐作为经济类专业毕业的大学生,对自己的未来充满憧憬,希望申请到留学贷款,3年后能到英国攻读硕士,并且希望留学回国后生活能有所保障。可见,ELLA未来三大理财需求均以留学教育为主,理财师对其支出结构及储蓄率作了明确的诊断,建议客户采取目标顺序法进行规划,当前的精力应倾注于留学资金的积累和留学前的相关准备工作上。 <查看相关案例>

  【案例背景】
  Ella,女,25岁未婚。211重点大学经济系毕业,对自己的未来充满憧憬。Ella毕业后在北京一家房地产公司任行政,平均月收入7000,工作一年半积攒下4万元,均为定期存款。月支出情况如下:交通费200元,通讯费200元,社交支出500元,日用衣服等1600元,上交父母1500元,零用500元。由于工作繁忙,没有参与任何投资。
  风险偏好为保守型,目标希望3年后能到英国攻读硕士,父母可资助Ella留学费用30万元,;Ella希望可以申请留学贷款,并且希望留学后回国后生活比较有保障。

  【财务状况】
  资产负债情况:资产为定期存款,4万元,Ella小姐资产负债情况极为单一,仅有定期存款,无其他投资性资产,也无任何负债。
  收支情况:详见附表

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  ELLA小姐家庭财务分析:从家庭资产情况来看,资产形式单一,尤其是ELLA小姐作为经济类专业毕业的大学生,在当前经济化时代应有一定的理财意识,从理财规划角度出发应予以优化;ELLA小姐作为步入社会不久的年轻一代,在北京地区能够在一年半积攒4万元资产已经实属不易,在总支出上控制较为合理和理性。
  收支情况方面:ELLA月税后收入7000元,在京城繁华的大都市月度总支出控制在4500元,且储蓄率能达35.71%已相当不易了,在总支出上控制较好,但细分ELLA小姐的支出来看,在衣物方面的消费相对其他支出偏高,占总支出的35.56%,在未来的生活中可以适度性进行控制,按照女孩子的生活习性,结合ELLA当前的实际情况控制在20%左右较为适宜。ELLA因无其他理财支出,自由储蓄率与储蓄率相等,按年度收支来看,年度结余可达3万元。

  【理财目标】
  1、筹备3年后英国留学攻读硕士研究生费用。
  从ELLA当前自身的积蓄与收支情况来看,很难满足3年后英国留学攻读硕士研究生的费用,但是其家庭能够为其提供一次性30万元的资金,这能够满足其留学费用,对于留学期间的生活费用问题可以通过未来3年内工作收入满足,因此,对于3年后英国留学目标能实现。
  2、是否申请留学贷款?
  ELLA留学是否需要申请留学贷款要结合攻读硕士研究生的类型而定,在英国留学,尤其是国内大学毕业后仅攻读硕士研究生的学业方式会有不同,其间费用等相应不同,至于是否需要贷款要根据留学形式而定。
  3、如何能做好留学回国后生活方面保障更高。
  对比在英国留学后即回国和学业完成在海外任职有工作经验后回国,后者在未来生活保障方面将更高,未来在国内无论是在就业渠道面还是经济收入面都将大大提升,届时可以更好地提升经济收入,在生活方面将获取更高的保障。

  【规划建议】
  ELLA未来三大理财需求以留学教育为主,同时是否采取留学贷款完成学业,要根据选择的留学形式而定,从宽规划角度出发考虑,最后是否采取海外工作再回国以提高生活保障,也就是规划总资金费用是否能覆盖海外工作期间的各项费用支出,需要根据留学期间的总费用而定。因此建议采取目标顺序法进行规划。

  (一)资产优化
  ELLA目前总资产4万元,全部为定期存款,收益有限,根据一般性原则,留足3到6个月的紧急备用金,其余资金可充分运用现在投资工具进行理财,以提高收益。目前月支出4500元,按3个月的紧急备用金留足13500元通过活期存款和货币型基金存放,其余26500元列入留学费用的初始投资资金。

  (二)筹备3年后英国留学攻读硕士研究生费用。
  1、留学情况介绍:ELLA小姐最核心的目标是留学英国攻读硕士研究生,英国教育素以高质量和严要求而闻名于世,且英国通常研究生学制一年,综合计算与美、加、澳等国相比并不存在学费昂贵的问题,获取学位的时间比绝大多数国家都要短。所以选择英国读书,无形中节约了金钱和时间,而且英国的文凭学位在国际上受到推崇,获得国际公认和尊重。
  英国所有的研究生课程都要求学生自主进行大量工作,主要分为两类:一是讲授式课程;二是研究式课程。
  讲授式课程主要是研究生导师和讲师只在课堂上讲授该课程的框架,学生在此框架中选择自己感兴趣的领域进行研究。硕士学位课程通常为期12个月,但也有的是9个月,包括课堂讲授,专题讨论,考试及连续性评估,学位论文等。
  研究式课程的主要教学方法则是在学术指导下完成原创性研究。分为研究式硕士学位和博士学位,研究式硕士学位一般要在校从事1至2年全日制研究工作,获得研究硕士学位,若研究进度令校方满意,可申请继续进行博士研究,研究式博士学位一般需要3年或更长的时间。
  2、留学费用概况:英国留学学费相差很大,各种不同的课程学费也不同,一般文科课程学费最低,理工科次之,医学、建筑等特殊专业最高,所有留学学费会因所选择的学校和专业的不同而不同,每年的学费大概为:文科:8500-15000英镑;理科:10000-18000英镑;医科:15000-25000英镑;MBA:18000-30000英镑,将各类学科进行中和平均后,按当前的国际汇率比价9.8571折合人民币至少也在20万元左右,如果选择医科类或MBA累将更高,仅学费将超过25万元的水平。
  生活费方面:生活费的多少主要由院校所在的当地的消费水平所决定,地区不同,物价往往相差甚大,比如伦敦的物价就比其它地方高很多。据不完全数据统计伦敦、牛津、剑桥、苏格兰等城市年度生活费用将在至少在8万元以上。
  3、留学金规划:ELLA小姐现有4万元银行存款,按照3个月应急资金扣除后剩余26500元作为留学初始资金,月度结余2500元中列支95%到留学费用规划中,即从月度结余中列支2400元左右到留学规划中,考虑到ELLA为保守型投资者,在投资方面主要以稳健为主,结合当前国内A股市场情况,未来3年时间A股市场将有较大的发展潜力,投资以指数型或混合型偏大盘投资风格的基金进行配置,年度收益在5%-8%的预期收益将可能实现,类似嘉实主题、融通深证100等基金进行定投,3年后将积累FV(5%/12,3*12,-2400,-26500)=62228.99元。ELLA家中父母为其出资30万元留学费用,届时可用资金在36.23万元左右。

  (三)是否申请留学贷款?
  1、如果ELLA小姐选择讲授式课程,学业将在1年内完成,积累的资金能够轻松使其渡过学业,完成学业后仍将有至少3.23万元的可用资金供在海外任职应付其他不定支出。
  2、如果选择研究式课程,学制2年将面临学费困难,选择研究式课程将面临资金缺口,积累费用36.23万元,学费按25万元计算,两年将总计达50万元,两年间生活费用总计为16万元左右,面临资金缺口高达近30万元,面临的资金缺口将需要申请留学贷款。
  目前内陆银行提供留学贷款的仅有中国银行,其他银行也可以提供贷款支持,但是“冠名”的贷款品种“非留学贷款”,如工商银行通过综合消费贷款形式提供支持,办理这种贷款需要提供相应的抵押物品,而同样中国银行能提供留学贷款,其贷款条件上仍需要提供中国银行认可的资产抵、质押,至于是否能通过留学贷款进行解决留学进问题,还得需要ELLA小姐结合自身情况而定,对于ELLA小姐自身情况来讲可行性不大,但家中父母可提供帮助,具体还得由ELLA小姐与父母协商进行解决。
  基于上述两个方面综合考虑,建议ELLA小姐选择讲授式课程攻读硕士研究生。

  (四)如何能做好留学回国后生活方面保障更高。
  随着时代的发展,“海归”一族的经济贡献价值将逐渐走低,如果ELLA仅在英国留学后即回国,未来在国内无论是在就业渠道面还是经济收入面都将面临较大的挑战,毕竟在当代“海归”日益增多,ELLA留学即回国没有更多的工作经验,在社会中的竞争优势将大大缩小;如果学业完成在海外从业,积累一定的经验后再回国,无论是在就业渠道方面还是就业后的经济价值都将大大提升,届时可以更好地提升经济收入,在生活方面将获取更高的保障。

  (五)、出国留学前的保障规划
  ELLA小姐每月净结余2500元,扣除95%用于留学金后,剩余5%左右的100元资金可以用于个人保障规划,月度100元资金中按年度累计进行规划,对于ELLA小姐当前的年龄和所处的生命周期,重点选择个人意外险为主,其受益人为父母,选择卡单式的意外险种较为适宜,年度购买200元左右的即可,年度总计1200元左右,扣除200元卡单式保险费外,剩余1000元按月度或按年度缴纳定期寿险,加强保障。

  【其他综合建议】
  ELLA小姐在支出方面控制相对较好,留学为其最大目标,当前的精力应倾注于留学资金的积累和留学前的相关准备工作,对于留学资金的积累方面多从现有软性支出进行控制,争取更多的资金列入规划中,为留学期间提供更加雄厚的资金实力;对于留学前的相关准备工作,应重点从了解留学学校、所需要攻读的方向、留学地点的地域环境的了解、留学相关证件的办理以及留学后寻求的工作等。

  【专家点评】

  罗勇理财师的方案较完整。家财分析较详尽,重点展示出Ella的支出结构及储蓄率并作较明确的诊断。然而该案例给出的Ella平均月收入是7000元,可与客人明确,若是税前工资,应先算出税后可支配收入,这样Ella的年度储蓄就不到3万元。罗勇理财师对到英国攻读硕士的费用等情况做了调研,为客户提供留学决策所需的信息,但没有展示与Ella沟通后协助Ella明确到英国的攻读专业,可以模拟选择不同院校所在的地区,选择讲授式还是研究式,即模拟出不同的目标金额。Ella是保守型客户且目标准备只有3年,理财师在做留学资金供给的规划时,该方案配置了指数型或混合型偏大盘投资风格的基金,也做了计算,但没有给出合理的资产配置及执行方案的具体行动计划。完成学业后的规划,没有更具体,如模拟在英工作两年后回国,还是马上回国发展的职业规划及收入预期。可以尝试考虑留学成本及留学的机会成本及回国后预计的薪酬,计算可能的留学投资报酬率,并比较在国内在职攻读名校如中欧等MBA的利弊,展示定量与定性分析,这样能帮助Ella做生涯规划,提高学成后生活方面的保障。若Ella的最大心愿是一定要留学,可以与客户沟通是否考虑,比较到英国、加拿大、美国、澳大利亚攻读硕士的利弊。在做留学前的保障规划时,可以采用收入弥补法测算应有保额,依据可能的保费预算,补充适当的定期寿险,并安排受益人。另外,理财师要做宏观经济与基本假设,如留学学费增长率,留学目的地通胀率等。 (来源:金库网 点评老师:陈晓敏 案例规划人:罗勇)

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