离异女白领如何理财?

2012-6-25 13:45:36 国际金融理财标准委员会(中国)

  她,曾经是同学朋友们羡慕的“毕婚族”,一毕业就结了婚,一切看起来都很安稳,但事事难料,如今她已经手持一张离婚证。该如何走出感情的低谷,重新进行资产配置,让自己过得更幸福?理财师建议要分类整合资产,逢时置业,改善不合理的财务状况。 <查看相关案例>

  案例背景:
  汪小姐今年29岁,在一家外资企业担任行政主管的工作,获得双学士学位的汪小姐平时工作卖力,效率很高,深得领导赏识。目前月收入2万元,每年可分得年终奖5万元,公司正规缴纳“四险一金”。她,曾经是同学朋友们羡慕的“毕婚族”,一切看起来都是那么安稳,如今却已经手持一张离婚证。她该如何走出感情的低谷,重新进行资产配置,让自己过得更幸福?
  
  曾经的“毕婚族”变回单身
  和许多“80后”一样,汪小姐是家里的独生女,也是爸爸妈妈的掌上明珠,性格乖巧的她在大学的时候就有了感情稳定的男友,于是家境条件不错的她一毕业就加入了“毕婚族”的行列,和门当户对的男友结了婚。
  可能由于大家都太年轻,相爱容易相处难,婚后她和丈夫很快出现了矛盾和分歧,直到一些矛盾到了不可调和的地步,今年8月份双方终于协议离了婚。
  由于当时一毕业就结了婚,婚房和所有的结婚花销都由双方父母承担,恰逢近几年房价连连攀升,变卖掉房子还掉当时父母的赞助本金,汪小姐和前夫还各自分得了50万元的差价,目前汪小姐手中这笔钱以短期人民币理财产品形式持有。

  工作忙碌生活简单
  汪小姐平时是一个比较宅的人,朋友不算多,也不喜欢到处应酬,但喜欢上淘宝买买东西,平时呢也挺注意自己的身材保养,在健身中心报了名,一年的入会费 8000元,离婚后就搬回了娘家住,除了日常基本生活开销2000元、购物4000元以及补贴父母伙食的2000元开销外,就没有别的什么支出了。
  作为工资待遇不错的小白领,汪小姐也积累了一定的经济基础,但是缺乏投资理财概念,目前只持有活期储蓄5万元,定期12万元和市值11万元指数型基金(这也是当时听朋友介绍说好,似懂非懂地跟着买的,买的时候15万元)。

  如何规划未来重入“贵族”行列?
  面对突然“被单身”的局面,工作繁忙、不善于打理自己生活的汪小姐陷入了沉思,按照她现在的收入,在上海这个大都市要偶尔小资一番肯定是没有问题的,但怎样规划好自己今后的生活,使自己不论物质上和精神上都能再次步入“贵族”的行列,成了汪小姐的头等大事。

  分类整合资产享受“贵族”生活
  很明显,汪小姐的财务状况非常不合理。虽然汪小姐本人还算勤俭节约,没有铺张浪费的习惯,但不善于理财的她只知一味地储蓄,或者就是盲目地跟从他人进行不适合自己的投资,反而使自己的资产得不到应有的增值,有些甚至莫名地缩水。
  其实,像汪小姐这样的情况普遍存在于一些年轻的小白领中,手上有点闲钱,也没有什么投资渠道,于是就这样存着,或者简单复制他人的投资模式进行投资。这样都是不合理的,在通货膨胀日趋严重的背景下,储蓄的结果只能令资产缩水。只有好好打理了自己的财务状况,汪小姐才能更好地步入“被单身”后的“贵族”的生活。

  逢时置业自力更生
  汪小姐虽然遭遇了一次失败的婚姻,但不等于美好的生活从此就关上了大门,单身女性则更应该关爱自己。汪小姐可以逢时进行物业置业,因为家是一个人停泊和歇息的港湾,是一个人心理安全感有效的保障。有一个自己温暖的小屋,对它倾注爱心,也能使自己更热爱生活,体会自力更生的乐趣,也有助于开展新的生活。而现阶段由于政策调控,房价正处于下降通道,也是置业的好时机。建议汪小姐近期多多留意楼市动态,不妨在今年年底明年年初之际,利用之前获得的50万元卖房收益可以作为部分首付,向银行申请贷款,购买一套面积在40~50平方米的小房型。汪小姐公司是正常缴纳“四险一金”的,根据她每月收支状况,可以覆盖到每月贷款的偿还。固定资产的拥有还可以增加对目前生活的归属感,今后汪小姐有了新的伴侣、组成了家庭,如果对方没有婚房,也不用担心;如果对方已有婚房,则将该套房子租住出去,获得的租金也可以补贴家用。

  调整配置盘活资金
  目前汪小姐的资产配置中只有储蓄和基金,呈现了两极化状态,储蓄收益在去除通货膨胀后也呈负增长,整个资产情况都在缩水。基于这样的情况,建议重新进行资产配置。
  已经较大幅度亏损的指数基金,可根据现阶段的行情考虑转投债券市场,如债券基金和只投一级债市场的分级基金等,有效规避风险、锁定收益。如果不愿意割肉赎回的话,则继续持有、待行情到来的时候适时赎回。
  作为定期存款的12万元资金,在现金资产中所占比例较大,可以考虑拿出部分作为贷款买房的首付补贴,另一部分则可以结合大部分活期存款购买中长期稳定收益类的银行理财产品,基本上可保证5%~6%的年收益。
  那么汪小姐作为备用金的流动资金是不是就少了呢?其实,基于汪小姐较高的工资,完全可以申请一张信用卡,平时购物消费可以用信用卡,可获得最长50多天的免息期。
  而有了大部分定期存款作为还贷的补贴,汪小姐平时工资节省下来的资金,还能够做一个基金定投、起到强制储蓄的效果。而对于正闲散在手边、暂时不用的钱,也可以考虑购买点货币基金,货币基金的到账时间一般在T+1天,也不会对流动性有很大的阻碍作用,积少成多,可以将财富慢慢累积。

  配套保障享受生活
  在汪小姐对自己的资产进行了分类整合后,基本上她的生活就上了轨道。但是作为一个大龄重回单身的女青年,还是建议汪小姐可以好好利用年终奖这一块为自己增添一些保险计划,以此获得医疗健康和意外伤害双重保障,选择年缴式的保险计划既不会降低生活品质,也不会影响到现金流。考虑到汪小姐独生子女和目前“被单身”的状态,为了给自己的父母多一份保障,建议汪小姐将自己的父母作为保险的受益人。
  在个人生活这一块,虽然汪小姐经历了一段失败的婚姻,但大可不必灰心丧气,还是可以积极拓宽社交圈,参加社会活动,或者找志趣相投的朋友发展点业余的兴趣爱好。汪小姐还年轻,建议可以拨出一部分款项参加旅游或加入摄影爱好队等,这样不仅能够提高了生活的质量,也陶冶了情操,说不定还能在扩展了新的社交圈后,碰上另一位真正适合自己的意中人。如此,才能享受“贵族”生活的自由、自主和自在。

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