组建家庭-“大圣娶亲”

2012-6-19 17:19:19 国际金融理财标准委员会(中国)

  年近不惑的周浩,在父母、朋友的督促下决定要结婚,对结婚和婚后财务该如何规划,却是一头雾水。理财师建议周先生在财务规划上要进行合理配置,主要从“现金规划”、“消费支出规划”、“购房规划”、“风险管理和保险规划”以及“子女教育规划”五个方面进行了设计,并就结婚和旅行两大理财需求给出了具体的方案。 <查看相关案例>

  【基本情况】
  年近不惑的周浩先生被周围的朋友们尊称为“齐天大圣”。看着身边朋友结婚的结婚,生子的生子,再加上父母一波强过一波的唠叨催促,即将“奔四”的周浩终于沉不住气了,跟女友商量,把结婚定在了2012年底。作为多年的资深“驴友”,周浩多年来游走了不少地方,当然银子也没少花。周浩月薪税前1.3万,项目奖金每年5~10万不等。目前有存款30万,股票和基金账户约8万元,有辆购于3年前,当时市值16万的轿车。有基本的五险一金;周浩女友有存款20万元,月薪税前7000元,五险一金,自购一份保额20万的大病商业保险。

  【理财需求】
  问题一:周浩计划2012年底结婚,最好能首付一套北京近郊,环境和配套设施好点儿的两居婚房。
  问题二:结婚后,两夫妻想三年内生小孩。怎样规划小家庭的收入支出和投资,并且最好延续周浩作为“驴友”的爱好,一年至少两次国内外旅行。

  【基本分析】
  1.家庭基本情况
  周先生税前所得13000元,根据目前所得税算法每月实际所得9414元;周夫人税前所得7000元,计算所得税后5354元。同时周先生目前正在进展的项目即将完成,预计下月有10万元项目奖金收入。
  2.家庭财务诊断
  (1)家庭收入分析
  周先生的家庭收入主要来自于税后工资,收入过于单一。万一出现失业或意外,其家庭抗风险的能力较低,将会产生不良影响。
  (2)家庭开支分析
  周先生目前提供的家庭开支中,主要为家庭日常开支、孝敬父母支出及其他额外开支,其中主要为家庭日常消费,这说明周先生的家庭开支非常规律,每个月会有一定的储蓄。支出水平相较北京同等消费支出水平较为适中。
  (3)家庭财务状况预测
  周先生的事业正处于黄金阶段,预期收入会有稳定的增长,投资收入的比例会逐渐加大。
  总体看来,周先生的偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高,投资结构不合理。资产投资和消费结构可进一步调整。
  3.客户综合财富管理需求分析
  基于周先生要在近期购房成家,并有要小孩的计划,未来有三方面的规划:
  结婚规划:购房、婚礼、蜜月等
  子女规划:婚后2-3年怀孕、生子以及抚养教育
  生活品质规划:一年至少1-2次国内外旅游
  客户的风险评估分析:根据周先生的历史投资和风险测试,主观风险承受能力较强,属于中高能力类型。

  【理财建议】
  建议周先生在财务规划上进行合理的配置,主要从“现金规划”、“消费支出规划”、“购房规划”、“风险管理和保险规划”以及“子女教育规划”这五个方面进行设计。
  1.现金规划
  建立备用金制度:办理一张额度为3万元以上的信用卡,作为日常开支和不时之需,提备5万元作为生活备用金,可放置于短期银行理财或者货币型基金中,可随时支取。
  周先生每月有6768元现金结余,建议可采取定投或零存整取等方式对该部分资产进行合理配置,以做到效益最大化。
  周先生目前有50万元活期存款,根据其风险承受能力和未来目标,可考虑将资金在不同风险和收益的产品中进行配置。
  2.消费支出规划
  未来一年内周先生的支出需求将呈现陡坡式上升,主要原因:婚嫁成本:房屋一套:70平方米,以均价18000元计,18000×70=126万;装修:中等装修计10万;家电及家具;计3万(部分由女方以嫁妆形式出资承担);女方家聘金:至少3.3万;喜酒;以中等酒店20桌,包括自带酒、烟、糖,计1600×20=3.2万,回收红包以每桌平均2800元(每位300元彩礼退20元红包),计2800×20=5.6万,盈利2.4万。鉴于长远的“礼尚往来”,收支应该平衡,基本不会赚钱,所以这一项不计算在内。蜜月:以国内为准,平均每人费用以5000元为标准,计1万。
  3.购房规划
  购房总价款126万,根据目前政策首付30%,需37.8万元,另有70%进行公积金及商业贷款组合贷(30万+58.2万),贷款期限30年,每月需还款5483.8元。  
  4.风险管理和保险规划
  人生需要的保障层次为:第一是安全、第二是健康,第三是子女教育,第四是老人赡养,第五是规避职业风险。周先生的家庭保障可分为:
  家庭风险保障、健康风险保障和养老风险保障三个部分。
  家庭风险保障:需要以纯保障性保险规避风险的发生。按需求法,预计风险发生后家庭生活水准替代率为50%,则家庭基本风险金额约为352.2万。(父母赡养1.2万X20年+贷款88.2万+基本生活支出6万X40年)
  健康风险保障:要以意外、疾病、住院等作为保障重点。周先生希望在发生重大健康风险时至少能够有50万元/人的保障额度;在住院医疗方面,希望每日能够有200元的住院补贴及完善的住院医疗报销。
   养老风险保障:若预计周先生的退休年龄是50岁。周先生现在40岁,离预计退休尚有20年左右的时间。按目前的生活水准,维持每年30万元的基本开支(扣除赡养费等),按3%的通货膨胀计算,若按目前平均生活年限(80岁)计算,需要准备2626000 元养老费用(夫妻二人则为:262X2=524万)。
  以上保障缺口,我们可以通过:强制储蓄、投资积累以及保险保障计划来弥补。每年支出700元(350元X2)用于购买意外保险卡,保障120万航空交通、40万陆地交通意外风险。周先生:年缴费21000元,保障50万重疾,住院医疗5000元,以及55岁后可获得1.5万元/年的年金返还。周夫人:年缴费12000元,保障30万重疾,住院医疗5000元,以及55岁后可获得1万元/年的年金返还。
  5.教育规划
  在中国,把一个孩子培养成人,父母总计的花费约为1441350元,假设未来30年的通货膨胀率为3%,则结果将会更高,将达到223万。根据测算,周先生需要从现在开始行动起来,如果每年投资回报8%,每年支出50000元用于子女的教育金专项投资。
  综述:根据对周先生家庭的财务诊断及规划,我们汇总得出:
  1、婚嫁支出:房贷首付37.8万元。装修支出:10万元,建议分12期,手续费7.2%,每期还款8333元。婚嫁其他费用:7.2万元。
  2、备用金:3万元,放置于中银日积月累计划,预计年回报2.1%。
  3、保险支出:33700元/年,用于购买中银环球守护卡及康宁终身寿险附加重大疾病。
  教育金专项计划支出(理财投资):50000元。
  其他投资:根据每年结余合理安排支出,建议安全型30%、稳健型30%、进取型40%,具体产品可根据实际进行调整。周先生今年的结余情况:104619.2元,取整10万元,加上8万元从股市中退出的资金进行投资,建议:
  指数型基金定期定投:5000元/月,预计年回报8%,长期投资,获取市场平均收益。
  定期存款:20000元/年,三年期5%。
  国债:30000元/年,五年期6.15%。
  股票型基金:70000元/年,建议以资源类或成长性基金为主要投资方向,预期年回报10%。
  投机性投资:100元/月,可用于购买彩票或其他博彩性质的产品,一旦中奖,将极大程度改善家庭生活条件。

  【专家点评】
  本方案考虑了周先生婚前和婚后两种情形下,家庭状况财务状况的变化,并试图通过家庭财务报表详尽描述上述两种情形下家庭资产负债、收支储蓄以及现金流量情况。结婚规划考虑周全,风险意识较强,投资规划力图在资产配置的前提下,帮助客户推介合适产品。以上均为本方案的优点。但该方案也存在一些不甚完善之处:如家庭财务报表的具体项目、相应数据还需仔细核实、计算;周先生夫妇应有保额的数目、险种的选择有待商榷;对于周先生夫妇在未来一年间现金流出陡增的状况估计不足;资产配置缺乏依据等。若进行相应的生涯模拟,则可为该家庭的财务状况分析提供可靠的依据。(案例来源:《理财师》杂志 本期特邀指导/ 北京当代金融培训有限公司讲师 孙歆;本期案例规划人:王怡 CFP持证人 中国银行福建省分行鼓楼支行财富管理中心)

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